Comment financer des travaux lors d’un achat immobilier ?


Lorsque vous désirez acheter un logement, vous pouvez tomber sur la perle rare qui remplit l’essentiel de vos critères de recherche. Mais ce bien tant recherché peut nécessiter quelques travaux pour être habitable. Dans ce cas, se pose la question du financement de ces travaux qui s’ajoute à celle du financement de l’achat du bien. Nous détaillons dans cet article les solutions qui s’offrent à vous dans un tel cas de figure.

Le prêt travaux en plus du prêt immobilier
Si vous avez déjà obtenu le financement de votre achat immobilier par une banque ou si vous êtes déjà propriétaire du logement, vous pouvez demander un prêt travaux à la même banque ou à un autre établissement. Il s’agit alors d’un post-financement de travaux, car il survient après l’acquisition du bien.

Dans ce cas, pour obtenir le prêt travaux, vous devez remplir certaines conditions, notamment en ce qui concerne la durée ou le montant du prêt, mais également votre capacité d’endettement.

Ainsi, le bien immobilier ne doit pas faire l’objet d’une hypothèque auprès d’une autre banque, car la banque qui vous accorde le prêt travaux exigera une garantie qui peut être l’hypothèque du logement. S’il existe sur le bien acquis une garantie liée au prêt immobilier obtenu pour financer l’achat, vous pouvez soit demander le prêt travaux auprès de la même banque qui a financé l’acquisition ou demander un rachat de crédit à la nouvelle banque.

Dans tous les cas, sachez que les offres en prêts travaux varient énormément d’une banque à une autre et, selon votre profil d’emprunteur, vous pouvez obtenir de meilleures conditions de prêt auprès de certains établissements. Pour trouver l’offre de prêt qui vous correspond le mieux, vous pouvez consulter ce comparatif de prêt travaux qui compare les meilleures offres en 2023.


Inclure le prêt travaux dans le prêt immobilier
Pour financer les travaux dans le logement que vous comptez acquérir, vous pouvez aussi inclure le coût des travaux dans le prêt immobilier.

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, la banque exige généralement que votre apport personnel couvre au moins les frais de garantie et les frais de notaire. Si votre apport est supérieur à la totalité de ces frais, une partie peut servir à financer en partie ou en totalité les travaux. Mais si l’apport ne couvre que les frais de garantie et de notaire, la totalité du coût des travaux est inclus, c’est-à-dire additionné, au montant du prêt immobilier destiné à l’achat du bien.

Dans cette situation, la banque peut exiger un suivi des travaux et demander les devis des entreprises auxquelles vous comptez confier les travaux, ainsi que des détails concernant les matériaux à utiliser. Le coût des travaux doit alors être estimé avec précision pour qu’ils puissent être inclus dans le prêt immobilier.

Le principal avantage du prêt travaux inclus dans le prêt immobilier est de vous faire bénéficier des mêmes taux d’intérêts pour les travaux que pour le prêt immobilier. Ces derniers sont, en effet, moins élevés que ceux des autres types de prêts.

BON À SAVOIR :
si vous incluez le prêt travaux dans le prêt immobilier, vous ne pourrez pas effectuer les travaux vous-même. Cette solution est donc plus adaptée aux travaux importants nécessitant l’intervention de professionnels. Pour pouvoir financer des travaux que vous souhaitez réaliser vous-même, vous pouvez envisager une des autres solutions énumérées plus bas comme l’utilisation de votre épargne, les aides de l’État ou le prêt à la consommation.
Utiliser son épargne personnelle
Si vous disposez d’une épargne suffisante et que celle-ci n’est pas incluse dans l’apport personnel de votre crédit immobilier, vous pouvez l’utiliser pour financer les travaux de rénovation de votre nouveau logement. Vous n’avez alors besoin de fournir aucun justificatif concernant ces travaux à votre banque qui n’a ainsi aucun droit de regard.

Financer les travaux sur votre épargne personnelle permet d’éviter les surcoûts induits par les intérêts, les frais de dossier et de garantie et de pouvoir réaliser vous-même les travaux, sans obligation de les confier à une entreprise.


Le prêt personnel ou le prêt à la consommation

Si les travaux que vous devez réaliser ont un coût ne dépassant pas les 75 000 euros, vous pouvez les financer grâce à un prêt à la consommation. Ce type de prêt est plus facile à obtenir qu’un prêt travaux et ne nécessite que peu de justificatifs. Il a l’avantage d’être rapidement accordé par les banques et d’offrir une grande liberté de manœuvre, car le prêt n’est pas affecté et vous pouvez donc le dépenser comme vous le souhaitez.

Toutefois, le prêt consommation a quelques inconvénients. En plus de son montant limité, la durée de remboursement est limitée à 10 ans (120 mois), alors que le remboursement d’un prêt immobilier peut être étalé sur 25 ans. En outre, les taux d’intérêts des prêts à la consommation sont généralement bien plus élevés que ceux des prêts immobiliers.


Financer les travaux grâce aux aides à la rénovation énergétique
Si les travaux que vous comptez entreprendre dans le bien que vous comptez acquérir améliorent ses performances énergétiques, vous pouvez les financer grâce aux aides de l’État. Voici les trois principales aides auxquelles vous pouvez être éligible.


L’éco-prêt à taux zéro
C’est un crédit sans intérêts qui peut financer les travaux de rénovation à hauteur de 30 000 euros remboursables en 15 ans maximum. Pour obtenir ce prêt, il faut que les travaux soient réalisés par une entreprise certifiée garant de l’environnement (GRE) et le bien doit dater d’avant 1990.


Le crédit d’impôt pour la transition énergétique
C’est un crédit d'impôt d’une valeur maximale équivalant à 30 % du coût des travaux de rénovation. Les travaux doivent, là aussi, être réalisés par une entreprise certifiée GRE et le logement doit être vieux de deux ans ou plus.


Le chèque énergie
Le chèque énergie est accordé aux foyers à revenus modestes et est destiné à financer des dépenses liées à l’énergie (électricité, chauffage) ou à acheter de nouveaux équipements comme des chaudières. Le chèque énergie peut aussi financer des travaux de rénovation permettant de réaliser des économies d’énergie.

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