CONSEIL D'EXPERT// Vous craignez de voir votre niveau de vie baisser au moment de la retraite et de ne pas pouvoir réaliser tous les projets qui vous font envie ? 


1. Faire le point sur ses revenus actuels (et futurs !)
La seule source de revenus dont dispose chaque retraité sans exception est la pension de retraite allouée par l'Etat grâce au système des retraites par répartition. Son montant dépend de plusieurs critères : salaires pendant la vie active, statuts, âge de départ à la retraite… Pour l'estimer, deux sites : www.lassuranceretraite.fr ou www.info-retraite.fr. Spoiler : ça fait un peu peur.

Et ce n'est pas fini, côté frissons. De là découlent quelques questions : cette pension me suffira-t-elle à maintenir le quasi même niveau de vie qu'en tant qu'actif ? De combien aurai-je vraiment besoin pour vivre à la retraite ? Quoi qu'il en soit, il est recommandé d'anticiper cette baisse de rentrées financières. Pourquoi ne pas compléter ce revenu ? Par un petit salaire issu d'une activité rémunérée sous un statut indépendant ? Ou par le biais de rentes complémentaires (immobilier notamment) ou de l'épargne ? Vous me voyez venir…

2. Mettre en place une épargne

Quand on est jeune, en pleine santé, inséré dans la vie active, les occasions sont légion de dépenser de l'argent : soirées, restos, voyages, loisirs et on en passe ! En revanche, c'est toujours un peu plus compliqué d'épargner… Encore plus pour assurer sa retraite, qui paraît toujours lointaine.

En France, le seul produit d'épargne pensé et créé pour ça, c'est le PER, le plan d'épargne retraite . Depuis 2019, il remplace tous les autres contrats aux noms alambiqués (Madelin, Article 83, PERP…) et offre la possibilité à tous les citoyens de mettre de côté pour, une fois à la retraite, récupérer cet argent assorti d'intérêts.

Au-delà du PER, il existe bien d'autres options pour épargner : l'assurance vie, les livrets bancaires, le Plan d'épargne en actions (PEA)… Tous ont leurs avantages et leurs inconvénients. Avant d'opter pour l'un ou l'autre quand on travaille encore, il faut définir ses objectifs. En fonction de l'horizon auquel on souhaite les réaliser (court, moyen ou long terme), il convient alors d'opter pour une épargne adaptée (disponibilité, fiscalité, risque…).

3. Se pencher sérieusement sur l'immobilier

On a tous entendu ses parents, voire ses grands-parents, rabâcher : « Mais pourquoi tu n'achètes pas ton appart' ? Qu'est-ce que t'attends ? T'en as pas marre de payer des loyers ? C'est de l'argent jeté par les fenêtres… » Bien sûr, posséder sa résidence principale a toujours ses avantages. Pour autant, certains préfèrent payer un loyer toute leur vie pour éviter les frais d'entretien, la taxe foncière, les charges (copro, travaux…) et se sentir libre de partir avec pour seule contrainte le préavis.

A garder en tête : c'est un choix de vie avant d'être un enjeu financier. Bien que l'immobilier puisse aussi être de l'investissement locatif. Celui-ci prend des formes très variées (location nue ou meublée, habitation, bureaux, SCI…) et possède, selon chaque cas, ses atouts et contraintes.

Attention, tout de même, il faut avoir pu se permettre d'investir suffisamment tôt pour que, une fois à la retraite, ces rentes tombent dans la poche (après les impôts payés).

4. Avoir conscience de ses dépenses

Anticiper, c'est avant tout savoir maîtriser les sorties d'argent. Si on a été un panier percé toute sa vie, il y a peu de chances que cela change une fois à la retraite. La retraite est (on croise les doigts !) une longue période pendant laquelle il faut continuer à mettre la main à la poche : loyers, factures, santé, sorties, etc. Or, si les revenus baissent, le temps libre mécaniquement augmente : les 35 heures (ou plus…) qu'on passait au bureau, on les passera ailleurs. Un conseil : tenter de gérer son budget dès aujourd'hui pour ne pas galérer demain.

5. Anticiper ses dépenses santé

Constat déprimant : plus tu vieillis, plus tu tombes malade. Et si la Sécurité sociale nous couvre à tout âge et sans conditions, les mutuelles, elles, sont de plus en plus onéreuses l'âge avançant. 60, 80 euros par mois, même plus selon le niveau de garantie souhaité. Un poste mensuel conséquent qu'il faut bien avoir en tête.


6. Payer ses impôts

Les revenus baissent, les impôts aussi. La pension de retraite est un revenu comme les autres à la différence près qu'un abattement forfaitaire de 10 % s'applique. Si le prélèvement se fait à la source, souviens-toi également que ce que tu pourras toucher comme revenus complémentaires (activité indépendante, immobilier) ou comme épargne (assurance vie, PER) sera aussi taxé… Mais, on te souhaite de payer des impôts, cela veut dire que tu auras su générer des revenus.

7. Profiter des loisirs

On y est, le coeur du projet de tout retraité : se faire plaisir ! Pour certains, ce sera ne rien faire, pour d'autres faire tout ce qu'ils n'ont pas pu faire pendant leur carrière pro. Une bonne stratégie est de se dire qu'on ne fera pas les mêmes choses à 65 ans qu'à 79 ans (espérance de vie des hommes en France en 2019 selon l'Insee - contre 85 ans pour les femmes). Parce que la retraite, avec un peu de chance, peut désigner quand même une période de vie très longue, il faut y associer différentes phases.

8. Penser à la famille

Penser à sa famille, c'est aussi avoir envie de leur préparer un héritage. Oui, on parle bien d'un testament, le mot fait un peu peur et semble nous pousser vers la tombe… Mais, c'est juste un moyen de déterminer clairement les choses. En plus, ça se fait tout simplement sur papier libre ou plus officiellement en payant un notaire.

Autre stratégie : transmettre de son vivant sous forme de donation, que ce soit un bien (en pleine propriété ou en nue-propriété) ou de l'argent (chaque parent peut, tous les 15 ans, donner 100.000 euros par enfant sans payer de droits de donation). Il est aussi possible, par exemple, de faire bénéficier une tierce personne d'un contrat d'assurance vie.

9. Et prévoir bien au-delà…

O.K., ça paraît de plus en plus glauque mais anticiper sa retraite, c'est aussi prévoir certains détails, comme la toute fin… Et quand on sait que le prix moyen des obsèques en France s'élève à près de 3.800 euros (source : Prevoir.com), on se dit qu'il vaut mieux laisser cette somme-là dans un coin plutôt que de faire payer la facture à ses proches.
 

Nos 5 astuces malignes
Après avoir été glauque, on va être un peu provoc mais c'est pour le bien de votre retraite, promis :

1/ Avoir trois enfants (ou plus) pour toucher 10 % de majoration sur sa pension de retraite

2/ Racheter des trimestres (selon les cas) pour partir plus tôt à la retraite ( une des 5 choses à faire tant qu'on est jeune )

3/ Mourir jeune pour s'éviter de lire cet article

4/ Ne jamais s'arrêter de travailler

5/ Ne jamais commencer à travailler

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