Comment épargner pour financer sa retraite ?

Comment épargner pour financer sa retraite ?


Si la France s’est longtemps vantée de son système par répartition, dans lequel les travailleurs cotisent pour les pensions des actuels retraités, le modèle vacille sous le poids du vieillissement de la population. L’heure est donc au financement individuel… Et le plus tôt sera le mieux.

En commençant à épargner dès l’âge de 20 ou 30 ans, même avec de petits montants, il est possible de faire fructifier son pécule dans la durée. À l’inverse, plus on s’y prend tard, plus il sera difficile d’obtenir une valorisation forte… Tour d’horizon des solutions à votre portée.

L’assurance-vie, le placement phare
Au hit-parade des produits plébiscités par les Français, on retrouve évidemment l’assurance-vie. Personnalisable, très souple et profitant d’une fiscalité avantageuse, ce type de contrat est apprécié pour ses avantages successoraux mais aussi en tant que solution d’épargne retraite. Ne comptez toutefois pas financer vos vieux jours avec un contrat basique en fonds euros, dont le rendement se réduit aujourd’hui souvent comme une peau de chagrin. Il va falloir déterminer les options les plus rentables par rapport à vos objectifs et votre profil de risque.

Par ailleurs, « on oublie parfois que l’assurance-vie a tout un tas de mécaniques de versement sous forme de rente programmée plutôt qu’un retrait en capital. Ce peut donc être un excellent complément de financement une fois à la retraite », précise Karl Toussaint du Wast, cofondateur de Net-investissement.fr, un site de conseil en gestion de patrimoine. En fonction du montant total cumulé, il s’agit alors de « calculer avec votre conseiller une certaine somme déterminée à verser tous les mois, trimestres ou ans, sachant que vous pouvez la moduler selon vos besoins ». Et pendant ce temps, le reste de votre assurance-vie continue de travailler.


L’immobilier, le Graal
Les Français ont également une forte appétence pour l’immobilier. Après tout, comme le souligne Thomas Abinal, cofondateur de Monetivia.com et expert en gestion de patrimoine, « c’est un actif tangible dont la rentabilité est relativement facile à comprendre. Et grâce au crédit, il est possible d’investir dès aujourd’hui son épargne retraite des années à venir. »

Au-delà de l’acquisition de son logement, c’est surtout l’investissement locatif qui est ciblé. Grâce aux loyers perçus, vous pouvez ainsi rembourser votre emprunt. Et à condition de calibrer la durée du crédit par rapport à la date estimée de fin de votre carrière, ces revenus se transformeront ensuite en rente pour votre retraite. En outre, le statut de loueur en meublé non professionnel (LMNP) vous permettra de défiscaliser durablement et en quasi-totalité ces loyers grâce au mécanisme d’amortissement.

Vous ne vous sentez pas l’âme d’un bailleur ? Vous pouvez acheter des parts dans une SCPI de rendement (une société civile de placement immobilier). « Tout est géré pour vous et en tant qu’actionnaire vous percevez une rente d’environ 4 à 5 % nets de frais par an. C’est très bien pour les retraités », selon Karl Toussaint du Wast. Autre option : l’investissement en nue-propriété. « Il n’y a pas de revenu récurrent, donc pas de fiscalité foncière qui “mange” la rentabilité, présente Thomas Abinal. Il n’y a pas non plus de locataire, donc pas de risque locatif. Tout est capitalisé. C’est une excellente solution pour l’épargne retraite. »

Le PER, le nouveau venu
L’État a par ailleurs créé des produits spécifiques. Depuis fin 2019, c’est le plan épargne retraite, dit PER, décliné en version collective et individuelle, qui a remplacé les anciens Madelin, Perco, Perp et autre Préfon. Du côté des plans individuels, vous avez alors le choix entre un PER compte-titres (PER CT) et un PER assurance-vie, ayant tout deux les avantages des produits auxquels ils font référence.

Une fois à la retraite, vous pourrez dans tous les cas percevoir vos deniers sous forme de rente ou de capital. Mais le cofondateur de Net-investissement.fr met en garde : « Les modalités et frais de gestion des PER varient selon les formules et les établissements financiers, sans compter que de multiples options de sorties en rente sont possibles. Il faut donc consulter un spécialiste pour déterminer le contrat le plus avantageux pour vous. »

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Source : www.20minutes.fr
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