Que vous souhaitiez acheter un studio à paris pour réaliser un investissement locatif, une maison à la campagne pour vos vacances, ou un appartement en tant que résidence principale, vous allez devoir passer par la case prêt immobilier. votre projet est déjà un peu avancé, et un emprunt de 180 000 € permettrait de le réaliser. mais vos salaires sont-ils suffisants pour qu'une banque accepte de vous financer ? éléments de réponse.

un crédit immobilier ne s'obtient pas aussi facilement qu'un crédit à la consommation. vous devrez étudier vos possibilités avec votre conseiller bancaire, qui réalisera plusieurs simulations en fonction de vos ressources. mais ces simulations ne valent pas une offre de prêt. il faut ensuite déposer votre dossier complet, qui va passer entre les mains expertes de spécialistes avant que vous puissiez espérer voir vos fonds débloqués. et pour éviter toute mauvaise surprise, il faut anticiper. si vos revenus ne sont pas réguliers, vous risquez un refus. alors, pour savoir comment vos divers revenus seront intégrés, quelques explications s'imposent.

première situation : vous êtes fonctionnaire, et votre co-emprunteur est salarié en cdi et a passé sa période d'essai. dans ce cas, tous vos salaires et traitements nets seront comptabilisés. deuxième situation : vous êtes artisan indépendant, et votre co-emprunteur est intermittent du spectacle. dans ce cas, vos revenus des trois dernières années seront compilés, pour établir une moyenne sur laquelle pourra se baser l'organisme de prêt. celui-ci pourra toutefois porter quelques réserves sur la conclusion de votre dossier de financement. troisième situation : vous avez hérité d'un bien immobilier que vous louez, et votre co-emprunteur cumule allocation chômage et pension alimentaire. dans ce cas, 70 % de vos revenus locatifs seront considérés, et les revenus de votre co-emprunteur ne seront pas pris en compte, tout comme d'éventuelles aides sociales.

prêt immobilier de 180 000 € : ce que les banques demandent
vous savez désormais comment vos ressources financières seront appréhendées par les banques et autres établissements financiers. sur ces bases, nous allons à présent pouvoir déterminer si vos revenus vous permettent d'emprunter 180 000 €. le principe est simple, vos mensualités ne peuvent pas (sauf exception) dépasser le tiers de vos revenus. c'est le fameux taux d'endettement de 33 %, fixé ainsi, car on estime qu'un foyer ne doit pas avoir un ensemble de charges fixes supérieur au tiers de ses ressources. autrement dit, vous devez calculer votre mensualité en fonction de la durée du crédit et de son taux, puis vérifier que cette mensualité reste sous le seuil de 33 %.

prenons un exemple. votre co-emprunteur et vous, vous percevez chaque mois 1 000 € et 1 300 €, et vous êtes tous les deux en cdi. votre salaire global s'élève donc à 2 300 €. vous souhaitez emprunter 180 000 €. pour profiter du meilleur taux (0,9 %), vous tentez une simulation en ligne sur 15 ans. votre mensualité (assurance comprise) atteint 1 120 € par mois. or, un salaire de 3 360 € serait nécessaire. sur 20 ans avec un taux de 1,07 %, la mensualité serait réduite à 884 €. là encore, ça ne passe pas. le salaire minimum devrait arriver à 2 652 €. on passe donc sur 25 ans avec un taux de 1,29 %. la mensualité s'établissant à 753 €, le revenu global minimum n'est plus que de 2 259 € et vous permet d'accéder à un emprunt de 180 000 €. notons que cette hypothèse n'est valable que si le couple n'a aucun autre crédit en cours. si, dans le présent cas, le couple a un crédit voiture avec une mensualité de 100 € par mois, le salaire doit atteindre 2 559 €. dans notre hypothèse, le crédit sera alors refusé. À savoir que les crédits sur 30 ans ne sont pas toujours proposés par les banques. et ils sont bien souvent très peu avantageux pour les acheteurs, qui voient le taux d'intérêt, et avec lui le coût du crédit, s'envoler.

en plus des intérêts et de l'assurance emprunteur, un établissement financier qui accorde un crédit immobilier demande aux emprunteurs de s'acquitter de frais de dossier à la signature, mais pas seulement. il faut en effet s'attendre à payer ce qu'on appelle la garantie de prêt, qui peut revêtir diverses formes (hypothèque, caution solidaire, inscription en privilège de prêteur de deniers, société de cautionnement...). l'ensemble de ces frais doivent être détaillés dans l'offre de prêt.

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