Lorsque vous faites votre plan de financement pour un achat immobilier, prévoyez aussi de quoi faire face aux assurances, garanties et autres frais d'agence. en cette fin d'année 2018, les acquéreurs bénéficient toujours de conditions très privilégiées, avec des taux d'intérêt bas et des banques plus accommodantes qu'avant... si vous faites partie des 3,5 millions de français qui ont pour projet d'acheter, selon logic immo, attention aux frais annexes une fois votre crédit en bonne voie. reprenez un à un tous les frais dits « annexes » afin de calculer la facture totale de votre achat immobilier.
 
l'assurance emprunteur. c'est elle qui assure le futur propriétaire en cas de décès, invalidité ou incapacité temporaire. elle se négocie auprès de votre banque ou d'autres compagnies d'assurances (april, axa, etc.) et coûte facilement un tiers du coût global du financement (intérêts et assurance à payer). exemple : si vous faites un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, avec une assurance négociée à 0,35 % du capital emprunté, vous paierez 14000 euros pour l'assurance et 31600 euros au titre des intérêts. la garantie. les banques vous obligent à prendre cette garantie si jamais vous étiez en défaut de paiement. cela peut prendre la forme (c'est le cas le plus fréquent) d'une caution, via un organisme de cautionnement mutuel type crédit logement (il cautionne 70 % des prêts en france). pour un prêt de 200 000 euros, la caution à la mise en place du prêt sera de 2500 euros, sachant qu'à la fin du prêt, vous pourrez récupérer 1400 euros. si la caution n'est pas possible (vous n'avez pas de revenus fixes, par exemple), il est possible de faire appel à la garantie réelle, notamment via une hypothèque, pour les biens en construction ou neufs. l'hypothèque prise par la banque est alors inscrite chez le notaire qui réalise la vente. dans l'ancien, le système est le même, mais on passe par l'inscription de privilège de prêteur de denier (ippd), ce qui coûte 1230 euros, toujours pour un prêt initial de 200 000 euros. si vous devez rembourser avant la fin parce que vous revendez par exemple, il vous faudra aussi assumer les frais de main levée de 900 euros dans le cas présent.
 
les frais de notaire. ce nom est un peu impropre dans la mesure où l'essentiel des frais est en fait composé de taxes ! exemple : pour un bien dans l'ancien de 200 000 euros, les frais de notaires seront de 15000 euros. sur cette somme 2400 euros iront effectivement au notaire, et 11 600 euros de « droits de mutation » seront prélevés par le département et la commune où se trouve le bien. une partie de cette somme sera aussi reversée à l'etat. a noter que ces frais sont moins importants dans le neuf : 5030 euros au total, dont 1000 euros de droits de mutation.
 
les frais d'agence. ils coûtent en moyenne entre 3 % et 7 % du prix de vente, soit 12000 euros environ pour un bien de 200 000 euros. qui va payer ? cela dépend. si l'annonce affiche un prix « net vendeur », c'est l'acheteur qui acquittera ces frais déjà inclus dans le prix de vente affiché.

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